【中小企业】高利贷无异于饮鸩止渴

    高利贷无异于饮鸩止渴

原材料上涨、用工成本增加、市场销售不畅、应收账款大幅攀升……基本上以民营经济为主体的陶瓷行业，2011年明显遭遇了比2008年金融危机时期还要严重得多的危机。不少中小企业生产经营陷入了困局，举步维艰，苟延残喘。

但最最困难的还是资金的短缺。

为了抑制cpi及房价的过快上涨，同时阻止“热钱”流入，从去年第四季度开始，政府部门先后进行了5次加息，极大地提高了企业的融资成本。与此同时，央行9次上调存款准备金率，大型银行存款准备金率达21.5%历史高位，导致企业融资困难。而央行从本周起实行的存款保证金新规，将使各大银行及金融机构在此前的基础上再次多交9000亿元的存款准备金。可以预见，此轮调控已进入深度博弈阶段，cpi及房价未见明显回落，中小企业却在此轮调控中受伤不轻。接下来了几个月，企业要想从银行贷款，比以往任何时候都要困难。

怎么办？面对资金链断裂的危机，融资渠道一向单一的不少中小型企业开始铤而走险，转向了方便、快捷的民间借贷，即“高利贷”。据央行公布的一份数据显示，2011年上半年金融机构新增人民币货款4.17万亿元，同比减少10%，但同期新增的委托贷款，即高利贷却高达7028亿元，同比增长一倍以上。另据报道：“温州市金融办对350家企业的抽样调查显示，一季度末，企业运营资金构成中，自有资金、银行贷款、民间借贷三者的比例为56∶28∶16，银行贷款占比与上年同期相比下降2个百分点，而民间借贷占比较去年同期提高了6个百分点。”

以高利贷为主的各种形形色色的民间担保公司、地下钱庄及借贷机构，正以燎原之势，成为2011年诸多中小型企业的救命稻草，也由此将不少中小企业逼上了死亡的绝境。

民间借贷，最大的好处就是手续简单，拿钱快。由于宏观经济形势的不断恶化以及对市场预期的判断失误，诸多企业的资金链出现危机，供应商的货款不能按时支付、员工的工资也是一拖再拖，企业面临着巨大的生存危机，不少企业在无法通过正常渠道从银行拿到贷款的形势下，不得不把融资的目光投向高利贷，以解燃眉之急，由此导致民间借贷市场火爆。

但是，高额的贷款利率，使企业面临着巨大的风险。稍有不慎，满盘皆输。

据广州一家投资公司的工作人员透露，大型银行以外贷款机构的利率差不多是银行的1~2位。若无抵押贷款，月利率高达7%~10%。事实上，不少短期内的地下高利贷机构和钱庄，贷款年化利率已高达60%~70%甚至100%，企业挣来的钱远不够还利息。之所以冒着巨大的风险通过高利贷融资，企业往往只是为化解燃眉之际，希望通过短期周转化为危机。但是，市场风云变幻莫测，一旦某一环节出现问题，企业只能陷入泥淖而难以自拔。

由于实体经济的不景气，在股票市场持续低迷、房地产市场被限购的情况下，部分资金通过担保公司、理财产品、信托和民间集资等途径，进入到民间拆借市场。这类市场尤以江浙及珠三角中小型民营企业集中的地区为甚。中国人民银行温州中心支行的一份调查表明，有89%的温州家庭(或个人)和56.67%的企业参与了民间借贷，当地民间借贷容量达到560亿元。

陶瓷行业是一个高度民营化的行业，大量中小型民营企业面临着资金短缺的危机。但是，相比于陶瓷生产企业，上游的陶瓷原材料供应商更容易陷入资金短缺的危机当中继而寻求高利贷的帮助。由于多年来形成的行业规则，陶瓷企业拖欠供应商3~6月的货款成了行业惯例，不铺货很难做成生意，而一旦铺货进去，就只能自筹并垫付大量的资金来组织生产与供应。因此，有些陶瓷化工类企业生意做得越大、资金就越紧张，谨小慎微者严格控制应收账款，以确保资金链的安全，胆大者则趁机抢夺客户，导致资金紧张，一有变故，不得不伸手高利贷，使企业面临着巨大的经营风险。

无论是金融机构的“扶小”，还是政府部门的财税支持政策，对中小企业的支持力度都是有限的。最重要的，还是企业自己要把握好发展的节拍与速度，既不可谨小慎微，错失良机，更不可好大喜功，盲目冒进。如果一味地借助高利贷来实现企业的生存与发展，则无疑于饮鸩止渴，将企业拖入万劫不复的深渊。

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